De geheimen van de studieschuld

Ga je studeren, studeer je nog, of ben je net afgestudeerd? Mogelijk heb je tijdens je studie een studieschuld opgebouwd, omdat je studiefinanciering hebt ontvangen. Maar hoe werkt nu zo’n studieschuld?

Hoe ontstaat een studieschuld?

Een studieschuld kan op verschillende manieren ontstaan. Misschien heb je de prestatienorm niet gehaald of heb jij zelf bij de DUO een lening aangevraagd. Kort samengevat zijn er de volgende studieschulden:

• een rentedragende lening
• een prestatiebeurs die (nog) niet is omgezet in een gift
• te veel ontvangen studiefinanciering
• collegegeldkrediet

Wanneer wordt mijn schuld omgezet in een gift?

Wanneer je je diploma binnen de afgesproken termijn behaalt, wordt (een deel) van je studieschuld omgezet in een gift. De aanvullende beurs en het studentenreisproduct worden dan omgezet in een gift. Daarvoor moet je binnen 10 jaar je diploma hebben behaald. Afhankelijk van de waarde van het behaalde diploma (mbo, hbo of universiteit) wordt bepaald hoeveel jaren van jouw studiefinanciering worden omgezet in een gift.

Wanneer moet ik mijn schuld zelf betalen?

Je hoeft je studieschuld gelukkig niet direct na je studie af te lossen. Wel is het belangrijk dat je na het afstuderen zelf je studiefinanciering stopzet. Vanaf 1 januari van het jaar na jouw afstuderen begint een aflossingsvrije aanloopfase van 2 jaar. Na deze twee jaar moet je beginnen met het maandelijks aflossen van je studieschuld.

Er wordt ook rente berekend over je studieschuld. De hoogte van het rentepercentage hangt af van het laatste jaar waarin jij studiefinanciering hebt ontvangen en wordt ieder jaar waarin je nog studiefinanciering ontvangt opnieuw vastgesteld. Wanneer je geen recht meer hebt op studiefinanciering wordt het rentepercentage iedere vijf jaar opnieuw bepaald. Het rentepercentage is overigens erg laag en momenteel zelfs 0%.

Als je in de aanloopfase van 2 jaar niet wilt wachten maar zo snel mogelijk wilt beginnen met het aflossen van jouw studieschuld kan dat uiteraard ook. Het voordeel hiervan is dat het rentebedrag minder hoog oploopt. Je studieschuld in één keer aflossen is ook een optie, ook hierbij profiteer je van een rentebesparing.

Studieschuld en belastingaftrek

De studieschuld valt in de inkomstenbelasting in box 3. In deze box geef jij jouw vermogen op, zoals spaargeld en cryptovaluta. De rente die je over je studieschuld betaalt, is in Nederland niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.

Wel zijn studiekosten zoals college- en boekengeld aftrekbaar voor de inkomstenbelasting, mits deze kosten ook daadwerkelijk voor jouw rekening komen. Als de studieschuld definitief niet wordt omgezet in een gift omdat de diplomatermijn is verstreken mag in dat jaar alsnog het bedrag van de schuld voor de inkomstenbelasting worden afgetrokken als studiekosten.

Studieschuld en hypotheek

Heb je na het afronden van jouw studie een leuke baan en wil je graag een huis kopen? Dan weegt jouw studieschuld wel mee bij de berekening van jouw maximale hypotheekbedrag.

Conclusie

Een studieschuld ontstaat ‘makkelijk’, maar is niet zonder gevolgen voor jouw toekomst. En ook al heb je misschien geen keuze, het is wel heel belangrijk dat jij je bewust bent van de geheimen en gevolgen ervan op het moment dat je de schuld aangaat.